蚂蚁集团金晓龙：AI银行将让普惠金融服务走向“量身定制” 视讯

9月11日，2026外滩大会期间，在网商银行主办的“AI银行落地进行时”见解论坛上，蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙表示，人工智能正在从国家战略加速走进千行百业，普惠金融的内涵和边界也在延伸，AI银行要做的，就是回应国家战略、拓展普惠边界，让AI带来的能力抵达更多需要它的人。

在金融领域，AI的应用正从信贷、风控，走向营销、营运、研发等更多经营场景。技术本身也在快速变化。基础模型持续迭代，理解、推理、多模态和长期记忆能力不断增强；从大模型到Agent，AI正从“能说话”走向“会办事”——能够围绕目标自主规划、调用工具、协同执行，进入真实的工作流程。对银行而言，如何用好这一轮技术变革，更好服务实体经济和普惠金融，成为必须回答的一道题。

(资料图)

延伸体现在哪里？金晓龙说，首先要服务新的人群：中国有约3亿新市民，网约车司机、货车司机、快递员、外卖配送员是城市运转的中坚力量，却常常因为没有固定居所、社保不连续，被挡在金融服务门外。其次要看见新的需求：对小微和农户来说，一笔贷款能解一时之急，但经营是一道每天都要回答的题——账怎么算、货怎么卖、地怎么种、风险怎么判断。他们需要的不只是资金，更是财务、经营和农技知识。

AI又带来一项更迫切的需求。它正在成为新的生产工具，但越是小微，越可能因为不会用、用不起而错过。“过去，我们努力跨越数字鸿沟；今天，不能再让AI成为新的鸿沟。”金晓龙说，“让小微有资金可用，是普惠；让小微做好生意、有AI工具可用，也是普惠。”

过去一年，网商银行把探索写进农业、产业和就业的真实场景。面向“两司两员”等新市民群体，推出乐业卡，并将联合农业农村部乡村振兴监测中心、支付宝打造AI就业助手，不只提供金融服务，也帮助用户查政策、学技能、找工作。面向小微经营者，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等合作伙伴，把生意金卡升级为国内首张小微AI权益卡，提供Token、寻找客户、撰写标书、选择门店等实用工具和优惠。面向农户，丰收卡和AI农事助手“农小宝”能识别病虫害、查询行情和补贴，还能连接农业专家，让农户遇到种植难题时随时找到专业帮助。

本届大会上，网商银行进一步升级AI银行工作台和百灵。金晓龙介绍，升级后的百灵2.0将成为首个普惠金融Agent。它听得懂个性化的诉求，认得出零散的信息，能调用信贷、票据、财税、经营分析等专业能力，把过去需要好几位专家一起上手的事办成。目前，百灵2.0已面向4200万小微经营者提供服务。

经营餐饮门店的王老板准备开第二家店，找到百灵时，只说了一句：“想把额度提一提。”百灵结合他的经营情况，把这件事办成“为第二家店安排资金”：新店需要约60万元，王老板自筹约20万元，缺口约40万元。不仅提了额度，还安排了还款方案，减轻开店初期的资金压力。几个月后，王老板又盘算起第三家店，百灵提醒他：新店还没经历完整的淡旺季，先不急着扩张。一次简单的提额申请，就这样变成了一段持续的陪伴。

服务方式的改变，背后是银行经营方式的改变。网商银行在银行内部构建起一张智能体协同网络，覆盖信贷审批、理财、营销、营运、研发等核心场景，过去沉淀在少数专家身上的经验，正在变成Agent和每一位员工都能调用的专业能力。人和Agent的分工也很清楚：Agent负责执行和探索，人负责定目标、做判断、担责任。

以前，处理一笔复杂的信贷申请，需要人审专家翻阅大量材料、逐条核对信息，才能凭经验作出判断，既慢又依赖少数专家；如今，AI先把分散的材料整理成完整的事实链，专家只需专注于真正需要经验判断的部分，审批效率提升了近20倍。“我们要的，不是让一个人的工作变快，而是让整家银行变得更聪明。”金晓龙说。

“过去只有大企业才配得起的那部分财务管理能力，今天可以交到千万小微经营者手里。”金晓龙说。在他看来，随着“新310”——360度感知用户、1对1专家服务、0延时实时交互——逐步走向现实，银行的服务边界也将从信贷、理财，延伸到经营的全程陪伴。

AI带来的挑战同样不容忽视。金晓龙表示，银行业还要共同解答三道课题：持续迭代风控逻辑，守住风险底线；坚持人的最终主导权，严守数据安全和合规红线；避免形成新的AI鸿沟，让技术红利惠及最广大的小微。

“在这条路上，我们的初心始终不变：立足实体经济的需要，回应小微经营的痛点，回归人本的价值。”金晓龙说。技术最终要服务于人——AI银行的价值，不看模型有多大、Agent有多少，最终要看它能不能让每一位小微经营者做生意更便利、更有底气。